예금적금담보대출과 예적금중도해지 비교 이자계산방법

은행에 이자를 받을 부푼 꿈을 안고 정기예금이나 정기적금을 가입하고 나서, 만기가 얼마 남지 않았는데 급하게 돈이 필요한 경우가 있죠? 예적금은 보통 1년 단위로 가입을 하게 되니 중간에 급전이 필요해지면 어쩔 수 없이 예금을 깰까 대출을 받을까 고민하게 됩니다. 그래서 오늘은 예적금담보대출과 예금중도해지 차이점은 무엇이며 경우에 따라 어느 것이 더 유리한지 확인해 보겠습니다.

 

 

 

예적금담보대출

 

 

예적금담보대출은 은행에 예금이나 적금을 가지고 있을 경우, 그 금액을 담보로 삼아 대출을 받을 수 있는 서비스를 말합니다. 은행 입장에서는 이미 고객 본인 돈을 대출해 주는 것이기 때문에 리스크가 적어 비교적 낮은 금리로 대출을 해주고 있다고 합니다.

 

 

대부분 비대면으로 신청이 가능하며, 본인 명의의 예적금 상품만 있으면 됩니다. 예적금 상품 종류는 정기예금, 정기적금, 주택청약종합저축, 외화예금, 신탁 등이 있습니다.

 

 대출한도

 

 

대출 한도는 보통 예적금 금액의 90~100% 정도이며, 금리는 예금을 담보로 대출을 받아 가도 약속한 금리를 지급하기 때문에 [담보가 되는 예적금 상품의 기준금리 + 가산금리 = 최종금리]로 결정됩니다.

 

가산금리는 은행에 따라 다르지만 찾아본 결과 1 금융권은 1%~1.25% 정도로 책정되고 저축은행은 1.5% 이상, 새마을금고는 1.5%~2% 정도로 측정되는 것 같습니다.

 

정확한 것은 해당 은행의 인터넷 뱅킹이나 모바일 앱을 통해 해당 상품의 금리를 확인하는 것이 좋겠습니다.

 

 

 

 

 

 

예적금담보대출과 중도해지 이자 계산

 

예금 중도해지와 예적금담보대출을 받을 경우 어떤 게 금융소비자에게 금전적으로 유리한지는 은행 영업점을 방문하시면 간단합니다. 다만, 최근 영업점 방문을 안 하시는 추세이기도 하고, 본인이 직접 계산을 해보고 싶으신 분들도 있어 계산방법을 알려드리겠습니다.

 

예적금 만기 이자에서 대출이자를 뺀 금액이 예적금 중도해지 이자보다는 많아야 대출을 받는 것이 유리하겠죠?

 

예적금 만기 이자 - 예적금담보대출이자 > 예적금 중도해지이자

 

아래의 이자 계산법을 참고하시거나 영업점에 문의, 또는 통장을 열어서 확인하시기 바랍니다.

 

 

 

 

 

 

예적금적금담보대출과 예금중도해지 장단점

1. 예적금담보대출 장단점

 

예금담보대출의 장점은 정기예금 또는 정기적금 이자가 그대로 유지된다는 것입니다. 예금담보대출을 하면 예금의 원금과 이자를 만기일에 받을 수 있습니다. 예금담보대출의 단점은 대출이자가 발생한다는 것입니다. 예금담보대출을 하면 대출한 금액에 대한 이자를 납부해야 합니다.

 

대부분 예적금담보 대출은 예금이나 적금 만기일에 맞춰서 만기일을 설정합니다. 예금이나 적금 만기 시 받은 이자로 대출이자를 납부해도 되고, 매달 대출금 이자를 자동이체를 해두어도 됩니다.

 

 

 

 

2. 예금중도해지 장단점

 

예금 중도해지의 장점은 바로 돈을 즉시 사용할 수 있다는 것입니다. 예금 중도해지를 하면 예금의 원금과 이자를 모두 받을 수 있습니다. 예금 중도해지의 단점은 이자가 줄어든다는 것입니다.

 

예금 중도해지를 하면 약정한 금리보다 낮은 금리로 이자를 계산합니다. 이를 중도해지 이율이라고 하는데, 약정 이율보다 많이 낮습니다. 예금 중도해지 이율은 은행마다 다르고 기간별로도 다르기 때문에 미리 확인해야 합니다.

 

 

 

 

예적금담보대출과 예금 중도해지 고려 사항

 

예금을 해지하지 않는 것이 무조건 이득일까? 그렇지는 않습니다. 자금을 사용하는 기간에 따라 다를 수도 있긴 한데, 일단 예금 만기까지만 자금을 사용한다고 전제를 두고 예금을 해지하는 경우와 예담대를 받는 경우를 비교해 보겠습니다.

 

1. 예적금 만기 시 이자금액

 

1천만 원의 예금을 3%로 가입했다면, 만기에 받을 수 있는 이자는 얼마일까요? 세전으로는 30만 원입니다. 이자소득세를 제하고 난 세후이자는 253,800원입니다. 세금 등 뗄 거 다 떼고 내 손에 들어오는 돈이 얼마인지가 중요하기 때문에 세후이자와 비교하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

2. 예적금담보대출 이자

 

가정한 조건으로 계산해 보겠습니다. 예금담보대출 이자는 4%입니다. 그러면 한 달 이자는 얼마일까요? 1개월치 이자는 33,333원입니다. 만기 시 이자와 내가 자금을 이용하는 기간 동안의 이자, 금융비용을 비교해 보면 어느 시점부터 예담대를 받는 것이 유리한지 따져볼 수 있습니다.

 

만기까지 8개월 남은 시점에 예담대를 받으면, 이자를 8개월간 내야 하기 때문에 33,333원을 8번 납부하면 266,666원으로 만기 시 세후이자보다 더 큰 이자를 내게 됩니다.

 

반면에 7개월 남은 시점에 예담대를 받으면 7개월치 이자는 233,333원으로 만기 시 세후 이자보다 적은 비용을 내기 때문에 이때는 예담대를 받는 것이 유리합니다.

 

 

 

예금적금담보대출 주의사항

 

 

1. 이자율: 담보 대출의 이자율은 일반 대출보다 낮지만, 그래도 대출 이자는 부담이 될 수 있습니다. 따라서 대출 이자율을 꼼꼼히 확인하고, 상환 계획을 세워야 합니다.

 

2. 담보 재산의 위험: 예금이나 적금을 담보로 대출을 받게 되면, 대출금을 상환하지 못할 경우 담보 재산인 예금이나 적금이 압류될 수 있습니다. 따라서 대출 상환능력을 정확히 파악하고 대출금액을 결정해야 합니다.

 

3. 대출 기간: 대출 기간이 길어질수록 이자 부담이 커집니다. 가능한 짧은 기간 내에 대출금을 상환할 수 있도록 계획해야 합니다.

 

4. 중도해지 수수료: 적금을 담보로 대출받을 경우, 적금 계약을 중도 해지하게 되면 수수료가 발생합니다. 이를 감안하여 대출 계획을 세워야 합니다.

 

5. 대출 한도: 예금이나 적금의 금액에 따라 대출 가능한 금액이 제한됩니다. 필요한 금액을 미리 파악하고 이에 맞는 예금이나 적금을 선택해야 합니다.

 

6. 신용등급 하락: 대출을 상환하지 못하면 신용등급이 하락하게 됩니다. 이는 앞으로의 금융 활동에 제약을 받을 수 있으므로, 반드시 상환 계획을 세우고 이행해야 합니다.

 

 

 

 

지금까지 예적금담보대출과 예금중도해지에 대해 알아보았습니다. 각자의 상황에 맞게 자금을 이용할 기간, 예적금 금리, 예금담보대출상품의 금리, 예금 적금 만기까지 남은 기간 등을 고려하여 유리한 결정을 하시는 데 도움이 되기를 바랍니다.

 

 

 

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